今年以来，多家银行已陆续开展清理个人账户行动，为什么各家银行都要陆续清理“睡眠账户”？什么是“睡眠账户”？“睡眠账户”是什么原因造成的？睡眠卡、一人多卡跟我有什么关系？银行会怎么处理这些“睡眠账户”？如果大家的“睡眠账户”目前已经被停止交易，应该如何处理？

根据国家“2016年12月1日起，同一人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户”及《人民币银行结算账户管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《个人人民币银行结算账户管理协议》等有关规定，各家银行都开展个人存量账户的清理工作。

据记者发现，目前，各家银行对“睡眠账户”的认定略有差异，各银行对此类账户处理程度也各有差异。比如，“睡眠”卡在民生银行《个人人民币银行结算账户管理协议》、《民生银联借记卡用卡规定》中被称为“久悬户”。据民生银行武汉分行工作人员介绍，银行“睡眠账户”的主要原因是账户长时间不使用且余额较少，反映出持卡人的使用需求不高。在民生银行“睡眠”卡需满足3个条件:第一，6个月(含)以上未发生交易；第二，活期余额小于100元；第三，客户不存在尚未清偿的银行债务，或基金、证券、贵金属等未结清资金。

一人多卡是指同一人持有多张银行卡的情况，个人开立过多账户既会造成客户资金分散不易管理又为买卖账户埋下了隐患。那么个人银行账户是如何分类的?根据人民银行制度要求，目前个人银行账户分类I类户、I类户、II类户。形象地说，三类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙，有效地保护个人银行账户资金和信息安全。

I类户是全功能账户，是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。

II类户是限定功能账户，是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。

III类户是小额支付账户，是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟、手机安全单元、支付标记化等创新技术开展的移动支付业务，包括免密交易业务等。

那民生银行是如何管理“睡眠”卡呢？当银行卡在严格满足上述条件的情况下才会对账户标识“睡眠”状态，客户资金仍然在银行卡内，账户交易记录仍然保留。民生银行不会主动注销客户“睡眠”卡，如客户需要使用该银行卡进行结算等正常交易时，只需客户本人携带身份证到该行任一网点进行“激活”操作，卡片即可恢复正常功能，过程中不会产生任何费用。

其实，对“睡眠账户”进行清理的另一原因，是为防范电信网络诈骗风险，保障个人的资金安全。工作人员说：“央行对于防范电信网络诈骗工作非常重视。比如一个人或者一个机构，多头开账户，资金就能够在各个账户间反复转账，易躲避掉银行的一些监控，就会形成一些交易中的安全隐患。”

近年来，非法买卖银行卡的违法犯罪活动越来越猖獗，很多不法分子为了获利，不惜向亲戚、朋友下手，鼓动其办理银行卡出租、出借、出售给自己使用，不法分子再转手倒卖非法获利。出于信任和对银行卡知识不了解，很多人在不经意间触犯了法律。如贪图小便宜出售自己名下的银行卡，有可能被收卡人用来从事非法活动，给自己带来巨大的法律风险，甚至承担刑事责任。非法买卖银行卡可能被用于洗钱、诈骗、赌博等行为，扰乱正常的社会秩序。民生银行武汉分行的工作人员告诉小编，以下几点是保护个人账户安全小妙招：

(1)为降低个人资料被盗用的风险，请尽可能直接到银行柜台办理银行卡申请手续，不要委托他人或非法中介机构代办。

(2)接到自称银行人员的电话向您询问有关银行卡卡号及密码等个人账户资料时，要提高警惕。

(3)不要把您的身份证、银行卡转借他人使用，或泄露银行卡密码及有效期。

(4)民生银行在核实账户开户人身份过程中，不会以任何理由要求开户人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求开户人进行转账等涉及账户资金的操作。（通讯员：龚安）