吐血整理|保底3%“无上限追加”万能账户大起底，考虑万能账户必看！

同步知乎专栏【保中有你】公众号【保中有你】第一百三十三篇

辛宏燕：坐标北京，专注的保险经纪人一枚，曾经拥有九年全球四大会计师事务所审计师，英国特许会计师（ACCA）。2017年3月加入明亚保险经纪公司北京分公司，现为资深经纪人，拥有五年以上保险经纪从业经验，每年服务客户100+，荣获全球寿险品质奖（IQA），国际金融理财师（RFP），明亚名人堂金牌会员。认同保险，并致力于保险行业。让人们清清楚楚了解保险，踏踏实实购买保险。

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又一条重磅消息被朋友圈刷屏，“多家银行存款利率调整”，大家尤为关注的定期存款二年期、三年期、五年期利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

同时，提出“存款降息是大势所趋”，看下面三年来，大额存单利率下滑趋势，成断崖式下降。

很多朋友都开始苦恼闲置资金到底放哪里好，如何安全打理呢?有更好又安全的“挪储”地方吗？

辛姐作为资深”万能账户“体验者，深深体会“万能账户”真的可以称之为我们短期，或也可以说也是中长期的好用的“灵活账户”工具。

那到底什么是 “万能账户” 呢？很多朋友之前可能都没接触过，大白话来说就是可以理解成一个“灵活账户”，类似“X额宝”或“零钱包”，可以往里面追加金额，然后每月会根据现行结算利率结息。

当然，它最大优势就是有“ 保底利率 ”（白字黑字写入合同中），就是不管市场利率下滑如何，它至少也会给我们兜底利率，让我们不再担心。

那什么样的“ 万能账户 ”是好用的呢？我们再来回顾下，让你如何火眼金睛从众多中挑选优质的“万能账户”，要看这总结五大要素：

✅保底3%利率（白字黑字写合同中）
✅结算利率高且平稳（但未来不确定哦）
✅追加手续费低（1%，甚至0%（返还））
✅领取没有20%限制
✅追加额度高（是否可以“无上限”）

因为万能账户有“ 保底利率 ”，让人安心，所以受到很多人追捧。但也正因为有“ 保底利率 ”，保险公司在利率下行趋势，为了未来缓解结息兑付压力，对于万能账户追加额度都会有一定限制的。

一般万能账户追加额度为主险总保费1：1，或2到5倍的主险总保费，追加额度非常受限。那有朋友会问，那还有没有“无限追加额度”的万能账户吗？这样可以自由追加，不用再考虑追加限制。

那今天辛姐吐血大盘点下，可以”无上限追加“的保底3%的三大“万能账户”哈！

一、长城“金麒麟”

保底利率3%
结算利率4.6%
追加手续费0%（生效后五年返还追加手续费）
领取没有20%限制
主险总保费30万以上即可”追加无上限”（目前到1月31日）

搭配主险产品形态多：明爱传承增额寿、明爱金彩养老年金、山海关虎啸版两全险，目前都是市场第一梯队产品。

现在也是因为追加手续费为0%（五年后返还已扣除手续费），在市场上的万能账户产品中有突出优势。

二、华夏“金管家”增强版

保底利率3%
结算利率4.5%
追加手续费1%
领取没有20%限制
主险总保费50万以上即可”追加无上限”

搭配主险产品形态多：华夏大富翁增额寿、华夏小当家少儿年金、华夏东方红3号、华夏红（传世版）/（养老版）养老年金

目前华夏金管家（增强版）是这三款万能账户上市年头相对较长，这几年的结算利率相对稳定，并且搭配主险的产品形态选择较多。就是相对考虑“追加无上限”，主险门槛50万相对较高。

三、珠江人寿“智胜宝”

保底利率3%
结算利率4.5%
追加手续费2%
领取没有20%限制
主险保费趸交10万或期交3万*3年以上、5万*3万以上即可”追加无上限”

主险搭配产品颐养年年养老年金险、靖心保终身年金

这款“万能账户”优势算是追加无上限额度入门槛低，目前最少总保费9万即可。但追加手续费2%算是相对有些略高！

这三款“万能账户”怎么选？

如果仅考虑想有个“无限追加万能账户”，但预算有限的情况下，可以选择珠江人寿的“智胜宝”，但因为追加手续费相对高些，不建议频繁追加提取，可以把它作为中长期打理资金工具。

如果本身考虑优质中长期“挪储”功能增额寿或领取高的养老年金的话，又兼顾短期利益，而且总预算超过30万总保费，那直接建议选择长城“金麒麟”是个不错的选择可享受”追加无上限“，可以同时选择不同形态产品及较高利益。

追求”万能账户“持续稳定，追加体验度好的话，同时主险增额寿前期回血快或少儿专属年金，可以考虑华夏”金管家“增强版，目前持续时间相对久，且非常稳定。

PS:对于华夏”金管家“增强版来说，即使不考虑”追加无上限“，选择总保费20万，也可以拥有百万额度追加哈。

不过辛姐最后提醒下，”无限追加额度“是没有写入合同条款中，保险公司有权对万能账户追加额度进行调整，甚至也有不让追加的可能。但之前追加进去的金额不受任何影响，可以一直享受每月稳稳的收益！