银保监会2020年开出的头3号罚单指向人保寿险、农行、 邮储银行 三家银行保险机构，因侵害消费者权益，共计被罚款618万元。这也是银保监会执行《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》以来的首批罚单。

3月18日，银保监会公告了2020年1-3号行政处罚决定书（银保监罚决字〔2020〕1号、2号、3号），三张罚单互有关联，因在打击侵害消费者权益行为专项现场检查中发现人保寿险的问题，连带合作的 农业银行 、 邮储银行 也被检查出不少问题，因而一并处罚。

三大机构领618万巨额罚单

据银保监会披露，银保监会对人保寿险开展了打击侵害消费者权益行为专项现场检查，并根据检查中发现的线索对 农业银行 和 邮储银行 开展延伸检查，结果也发现存在不少问题，并作出相应处罚。

值得注意的是，这次针对人保寿险的检查和处罚是全方位的，几乎涉及所有渠道，人保寿险个险、银保、电销、网销、团险等渠道业务负责人均被罚，共计涉及15人。尽管人保寿险相关机构以及负责人都针对行政处罚提出申辩意见，但绝大多数都被银保监会“不予采纳”。

1 、人保寿险共计被罚款338万元

人保寿险经河北、成都等6家电销中心销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人的行为；通过支付宝平台销售的“100万自驾车两全险”产品，存在以不实宣传欺骗投保人的行为；通过支付宝平台销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”产品，存在未按规定使用经备案保险费率的行为；以及存在客户信息数据不真实、部分涉及可回溯管理的业务虚假、向原保监会报送的2017年个人医疗理赔数据不真实等提供、编制虚假报告、文件、资料的行为。

银保监会认为上述行为严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害了消费者合法权益。根据《保险法》，银保监会对人保寿险共计罚款338万元。其中，人保寿险总公司罚款共计135万元、6家电销中心罚款共计80万元，行政处罚个人15人、罚款123万元。

2 、 农业银行 共计被罚款200万元

银保监会检查发现， 农业银行 代理人保寿险保险业务，存在销售行为可回溯制度执行不到位、可回溯基础管理不到位、部分可回溯视频质检结果未反馈给保险公司等违反审慎经营规则的行为； 农业银行 河南省安阳县支行、巩义市支行、平顶山湛河支行代理的人保寿险涉及可回溯的保险业务存在虚假代理业务行为。

银保监会认为上述行为严重侵害了消费者的知情权等基本权利，损害了消费者合法权益。根据《银监法》、《保险法》相关条例，银保监会对 农业银行 共计罚款200万元。其中， 农业银行 总行罚款50万元，3家支行罚款共计150万元。

3 、 邮储银行 共计被罚款80万元

银保监会检查发现， 邮储银行 代理人保寿险保险业务，存在销售行为可回溯制度执行不到位、制度落实文件制定滞后、可回溯视频未传递给保险公司或缺失、质检不合格业务占比较高等违反审慎经营规则的行为； 邮储银行 江苏省如东县支行销售人员存在对分红型保险产品承诺固定收益，欺骗投保人的行为。

银保监会认为上述行为严重侵害了消费者的知情权等基本权利，损害了消费者合法权益。根据《银监法》、《保险法》相关条例，银保监会对 邮储银行 共计罚款80万元。其中， 邮储银行 总行罚款50万元，江苏省如东县支行罚款30万元。

监管加强严罚银保机构侵权行为

值得一提的是，通报最后，银保监会表示，本次检查是针对银行保险机构在侵害消费者权益方面开展的专项检查，针对检查中发现的问题，银保监会将始终坚持从严监管的原则，发现一起查处一起、查实一起严罚一起。

梳理过往罚单显示，保险监管机构在因为保险业务违规对银行进行处罚时，往往都是由地方监管机构直接向违规的分支机构进行处罚，而此次由银保监会直接处罚保险公司及其合作银行，且总公司（总行）、分支机构乃至相关负责人一起处罚，金额巨大且罕见。

基金君翻阅银保监会的政策法规发现，此次行政处罚通报是银保监会执行《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》（以下简称《指导意见》）以来的首批罚单。去年11月8日，银保监会发布《指导意见》，旨在为进一步夯实银行保险机构的消费者权益保护工作主体责任，推动银行保险机构贯彻以人民为中心的发展思想，加强银行业保险业消费者权益保护工作。

这也意味着，银保监会自《指导意见》实施后，一直在加强查处银保机构侵害消费权益的行为。业内人士表示，此次检查范围如此之大，波及渠道如此之广，处罚力度如此之大，通过巨额连带处罚，监管似有“杀一儆百”的意义。

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