运动爱好者的困惑

虽然生命在于运动，但很多人因为运动不当而受伤，治疗过程花费也不少。

而意外受伤住院后，可能有的人会惊讶地发现，部分城市医保竟然没办法第一时间顺利报销，为此感到疑惑不解。

今天小圈圈就来好好聊一聊运动和保险的话题，看看通过哪些保险转移运动带来的风险？

无论你喜欢骑车还是跑步，为了你的身体健康和钱包健康，我都建议你好好学习一下：

lesson 1： 运动受伤，为什么医保报销受阻？

lesson 2： 喜欢骑车，商业保险到底保不保？

lesson 3： 市场在售运动保险怎么挑？

运动受伤 医保不保？

生命在于运动。

法国思想家伏尔泰在 80 岁时，还能和朋友一起登山看日出。

我国每年有 4 亿以上的居民参加体育锻炼，据统计，经常参加的体育锻炼项目是 “健身走”、“球类” 和 “跑步”。

与之对应的是，运动的人多了，运动受伤的人也多了，面对可能不菲的医疗费用到底怎么办？

很多人对于这种意外情况的第一反应是“反正我有医保”。

真实情况呢？

我们知道医保是全民福利，去医院看病自然会想到使用医保，但不得不提醒大家，医保对外伤住院报销有着严格的规定。

社保医保报销流程（简单版本）：

1. 参保人填写意外伤害住院审批表

2. 就诊医院医保科签署意见，并出具相关材料

3. 委托代办的人寿保险公司外伤调查并公示

4. 审批同意的按规定享受医疗待遇

所以大家如果因为踢球骨折、骑车摔伤、跑步摔伤等，产生了大额医疗费用需要住院，可能需要自己全额垫付，后续还要走一系列的报销手续，更不要说一大堆的除外情况和非常低的报销比例，要是只靠医保的话，真是费时费力费心。

这个时候，就要来好好了解一下社保的好补充——商业意外险了。

简单的说，意外险，是一种“不怕一万，只怕万一”情况下的保护伞——好用不贵，可以说是众多保险产品中的居家出行必备神器。

运动受伤 意外险保吗？

作为一个长期的运动健身爱好者（其实是长期减肥未遂的懒癌患者），小圈圈身边有很多喜欢骑车的朋友，有一天突然问我能买哪些保险，常规意外险能保运动受伤吗？

作为一个专业负责的保险从业人员，我的第一反应自然是看意外险的除外条款了，在翻阅了十几个意外险的条款之后，小圈圈找到了一条非常泛泛的除外责任

注解：保险都是有免责条款，也就是说在条款中 “责任免除” 部分的内容，是不在保障范围内的。

除了上面那种简单的概述之外，小圈圈翻到了一条说的比较详细的意外险，具体条款如下：

第七条 责任免除

被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动（详见释义）期间。

潜水：指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动。

攀岩运动：指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等运动。

探险活动：指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕见的原始森林等活动。

为了保证准确性，我还是通过电话和保险公司进行了确认。

确认的结论就是，常见的体育运动，比如踢足球、打篮球、骑车、跑步、游泳，如果发生了意外事故，都是可以通过意外险报销的。

保险公司的客服重申一下 意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

所以在常见的体育运动中，如果不慎擦伤、摔伤、骨折，都是可以通过医疗险进行报销。

综上所述，因为常见的体育运动受伤，通过意外险都是可以报销。甚至有的公司客服回复，坐过山车这种看起来属于高风险的运动项目，意外险都是有保障的。

所以如果担心在体育运动中受伤，建议要购买一份意外险。

对于仍然对除外条款不放心的朋友，小圈圈就要开始讲下一个部分——专门为骑行运动设计的意外产品了。

骑行专门保险怎么选？

为了解决大家实际问题，小编也对常见体育运动保险进行了筛选，希望能为大家选择到合适的保险。

常规的骑行运动包括下面几个责任：

A 意外身故或伤残

保险公司释义：在保险期间内，被保险人进行保单载明的户外运动时，遭受意外伤害事故，并因此导致被保险人在180日内意外身故、伤残的，保险公司将赔付意外身故、残疾保险金。

这是户外运动保险最主要的保障责任，挑选购买保险产品时的确需要关注此项保障金额。但要注意的是，保险公司承保的意外伤害，这个意外是指突发的、来自外界造成的伤害。突发急性病、猝死、中暑、高原病等都不在保障责任范围内。

B 意外医疗费用

保险公司释义：在保险期间内，被保险人进行保单载明的户外运动时，遭受意外伤害事故，补偿被保险人已支出的、必需且合理的实际医药费用。

划重点！！

这是在实际保障过程中最实用也最常发生的一项保险责任。骑行过程中小磕小碰、擦伤扭伤、甚至是骨折……都是用此项下保险金额赔付的。

这款保险责任怎么看：首先看保险金额，其次看免赔额，还要看赔付百分比。

保险金额高、无免赔额、100%赔付为佳！

C 紧急救援保障

紧急救援保障，具体来讲，有下面三个：

紧急医疗运送或送返

身故遗体运送及送返

亲属慰问探访费用

户外运动保险其实是单次旅游意外保险的一种特殊形式。此类别救援责任，常购买旅行险的应该比较熟悉了。

需要注意的是：

保障责任在遭受意外伤害或罹患突发性疾病的情况下生效，既往病是除外的。

保险公司承担的是发生的实际费用。

紧急救援保障其实非常重要，往往被保险人在旅行途中遭遇意外骨折或是其他较严重的急性病，而导致无法自理的情形时，身处异地会感到非常恐慌及无助，而此时紧急救援的作用就显而易见了。

对于还是不了解这项责任重要性的朋友们

举几个简单的例子：

在国内，叫一次救护车出动的费用在3000人民币；

小圈圈的一个朋友，在北欧陪父母玩时，不幸妈妈发生意外骨折，无法坐起或站立，把老人以躺平的姿势运回国内接受治疗，单程费用为12万人民币；

留学生朋友们，在国外发生急症，就算昏倒前，也会叮嘱身边的朋友“不要叫救护车”...

所以，紧急救援的费用报销，在意外险中是非常必要而且非常容易被人忽略的。

救援公司会在被保险人报案的第一时间内，与被保险人的救治现场取得联系，获取其医疗报告及身体状况，并由经验丰富的救援医生作出紧急评估，制订转运方案，将被保险人送至最佳治疗医院或是其要求的常住地医院。

因此紧急医疗转运保障金额一定要足够。

现在市场上慢慢也有看到救援卡的出现，在产品保费价格相差不多的情况下可以关注下紧急救援的保额，或者选择叠加一款救援卡服务。

D 其他保障（个人责任、财产损失等）

可以看到现在市面上渐渐也多了一些有特色的户外运动保险。比如较受关注的个人责任、装备丢失等。

由于小圈圈身边有众多的骑行爱好者，身边很多年轻人，所以对这一块的内容也是格外关注。

所以小编对市场上的产品进行了筛选了和对比，具体见下图：

在这几个运动保险中， 行者全年无忧骑行意外年险是比较突出的 。

高保额的意外保障，0免赔且百分百赔付的意外医疗，包含救护车费用的紧急救援，充足的医疗运送保额，高额个人责任，以及骑行装备的丢失保障，全方位保护运动爱好者。

这款产品除了骑行，对跑步、攀岩、登山、徒步、探险、滑雪、露营也都是有保障的，是一款非常全面的户外保障产品。

小编的一个好朋友也有骑车跑步的习惯，大大小小的骑游，越野跑活动也参加了很多次，前几年每次参加跑步赛事都会购买保险。

虽然他每次出行都非常小心，但是“常在河边走，哪能不湿鞋”...

2018 年春天，他在环太湖300km比赛上不慎摔倒，撞坏了爱车不说，还导致膝盖皮肤大面积擦伤，虽然不是什么要紧事，但是没办法自由行走，在家里养伤还是很苦闷.....

唯一的安慰是，那次的医疗费用都通过社保+意外险的组合，报销了80%以上，最后自己的医疗费用并不是很高，身体已经受伤的情况下，总算是保住了钱包。

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