为什么我不建议你买航空意外险
一转眼，东航MU5735的空难已经过去半个月了。
说实话我不是很会讲伤感煽情的话，老读者肯定知道，我的文风一直都是走轻松搞笑的路线，这一点非常不符合一个保险从业者的职业要求。
虽然拙嘴笨舌，但不代表我无法与受害者共情。132，写出来只是个数字，但是这背后，就是132个永远离我们远去的生命，132个破损的家庭，与132段悲伤的回忆。这些受害者的故事，我也拜读过几篇，在为他们感到难过的同时，更多的情感，还是那种于人类面临灾难时，弱小又无助的丧气感。
还是说点积极乐观的话吧： 听说，天堂里的天使都长着翅膀，想必在那里，你们不用坐飞机了吧。
斯人已逝，生者如斯。灾难过后，我们始终还是要往前看。我相信大家多多少少都会从东航的这次事故中吸取一些经验教训，而我所在的保险行业，更是与风险息息相关，因此相关讨论格外多。事故过后，我在很多社交网站上都看到了人们对于航空意外的重新审视。最常见的一个言论，就是“以后坐飞机一定要买航空意外险，不然万一出事，直接变成碎片了，给家里人啥都留不下”。
有一说一，空难确实很可怕，但是作为一个专业的保险从业者，我真的不建议你买航空意外险。为啥？听我细细道来。
一、就算你不买航空意外险，你的家人也会获赔
通常来说，出了这种导致死亡的航空意外事故，受害人家属可以拿到三部分的赔款：
第一笔是航空公司对受害人家属的赔偿，根据《国内航空运输承运人赔付责任限额规定》，每名旅客的赔偿责任限额为40万元，随身行李为3000元，托运行李的赔偿限额为每公斤100元。
是不是觉得太少了？别担心，这只是一个赔偿的底线，实际上大型空难的赔付标准都是远远高于这个数字的，比如2010年伊春空难，每名遇难者获赔96万元，马航MH370事故中每名中国乘客获赔150万元。此次东航的事故，相信家属也会获得一个远高于40万元的赔偿。
而且，像东航这种大型航空公司，保险也必然买的十分充足，所以这笔赔款未来也不用东航来出，保险公司会承担赔付责任，这就是保险作为转嫁风险的金融工具存在的意义。根据最新报道，人保、平安、国寿、新华、阳光等为东航承保的保险公司已经启动了财产险、责任险等险种的赔付流程，超过1.16亿元的预赔款已经支付给了东航公司。
第二笔赔款，来自遇难者的公司。像本次航班的机组工作人员，或者因公出差的乘客，他们在工作期间身故，其家属会得到“五险一金”中“工伤保险”的赔付，赔付标准取决于该名乘客的工资以及当地的平均工资。此外，很多公司也会给员工购买团体保险，如果团险中包含身故责任或意外身故责任，家属都可以从中获得赔偿。
第三笔赔款，来自于他们平时买的其他商业保险。确实，航空意外险这个险种，买的人不多，但是还是有很多人会买一些像重疾、年金、定期寿、终身寿等等类型的商业险，这部分险种大多包含身故责任，无论被保险人是疾病身亡还是意外身亡，都可获赔，航空意外自然也在保障范围之内。
二、常见的航空意外险，实在是太贵了
我们最常见的航意险是在哪买的？你在X程或者Q哪儿之类的app订飞机票时，是不是经常会弹出来让你买保险的广告弹窗？类似这样的：
乍一看，才40块钱，保300万的意外保额，还附带了延误保障和隔离津贴，这不挺划算的吗？还嫌贵？不就是一顿饭钱的事么？瞧不起谁呢？
单看绝对的价格，它确实不高，但是咱们说一个东西贵不贵，不光要看它卖多少钱，更要看它值多少钱。
那么，航空意外险究竟是怎么定价的呢？
说出来可能有点颠覆大家的常识：从保险精算的角度， 航空意外的发生概率是0 。
这里的0概率，不是说这件事真的不可能发生，而是说，保险公司在定价时，可以按照这件事情不可能发生来计算成本。实际上，保险公司在销售这类保险时，99%保费全都支付给了像X程这样的渠道方作为销售费用，40块钱的保费，保险公司一单只赚4毛钱，就这剩下的1%，还要负担公司固定的运营成本，比如员工工资啦，房租水电啦等等。即使这样，销售这类产品依旧是赚钱的，大家可想而知，航空意外险的赔付率究竟有多低。
做个对比，如果不通过机票销售渠道购买航空意外，要多少钱呢？
两块八你买不了吃亏买不了上当：保额200万，保10天，不限乘坐次数（X程卖的40元的保险只保一个航段），不限国内还是国际航班。要是想保障拉满，买2000万保额，也只要24元而已。
看到这，有的同学就激动了，说陈老师我明白了，以后我买航意险就专门找便宜的渠道，不在X程Q哪F猪交智商税不就好了么？
NONONO，哪怕是便宜的航空意外险，我还是不建议你购买。
三、航空意外险保障范围太窄了
航空意外险，顾名思义，它只保航空意外这一种责任，而航空意外的概率，刚才已经说过了，低到了保险公司可以不计入风险成本的程度。航空界有个经典的段子：你到飞机场的路上出车祸的概率，都比坐飞机掉下来的概率高。
正是因为航空意外的罕见，所以才能每次都上新闻并引发广泛讨论，让人感觉好像很可怕也很重要，可是对我们普通人来说，那些更常见的意外风险，像交通事故、猫爪狗咬、跌打损伤、高空坠物这些，才是更应该重视的。
所以，与其买一个基本上用不到的纯航空意外险，不如买个综合意外险，啥叫综合意外呢？就是保障范围不对意外发生场景做限制，只要是意外伤害就可以理赔。本着“只做科普，不做销售”的原则，这里就不给大家推荐具体产品了，但是可以教大家挑选综合意外险的一些小tips：
1、看清保险责任中有没有意外医疗，意外医疗保不保社保外用药，有没有免赔额。 我强烈建议大家买意外险一定要买附带意外医疗责任的 ，意外身故或伤残的概率说实话比较低，但是因为磕了碰了要去医院打个石膏包个绷带的概率就高多了，不要想着用百万医疗代替意外医疗的功能，90%的意外医疗费都用不到百万医疗险那1万元的免赔额，而意外医疗就算有免赔额，也就是一百块钱左右。
2、看交通意外（包括汽车、火车、轮船、飞机）有没有额外赔偿，现在主流产品基本都会包含这项额外赔付责任，就是赔多赔少的区别。
3、看法定节假日出现交通意外有没有额外赔付，有的话无疑是加分项。
4、看是否包含猝死责任，在996是福报的当今社会，这一项保障非常重要，为避免给读者们添堵，就不列举打工人们加班加到猝死的新闻案例了。
5、看其他小概率意外有没有承保，像自然灾害、电梯事故、火灾、爆炸等等。
现在市场的主流产品有的是把上述责任捆绑在一起卖，也有的会把其中一些责任做成附加险，给客户自主选择权，大家根据自己需求，量力而行就好。不过总的来说，意外险的保费不算贵，而且核保基本没有门槛，本着对家人负责任的态度，能买还是买一个吧。
最后，还是那句老话，请各位读者老爷们点赞支持，谢谢
